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La marge de crédit hypothécaire

La marge de crédit hypothécaire

Un client qui a remboursé un minimum de 20% de son hypothèque peut être éligible à une marge de crédit hypothécaire. L'institution financière lui permettra, à un taux avantageux, de bénéficier d'un crédit pouvant aller jusqu'à 80% de la valeur marchande de sa propriété.

La marge de crédit hypothécaire

La marge de crédit hypothécaire est un produit très populaire au Canada depuis le début des années 2000. Le principe est simple, il n'y a pas d'amortissement, ni d'échéance, le client à seulement comme obligation de payer les intérêts mensuels sur sa dette. Puisque la propriété est offerte en garantie, le risque de l'institution financière est très faible. Le client devra cependant consulter un notaire pour que celui-ci enregistre l'hypothèque. À noter qu'il faut prévoir des frais d'environ 1000$ pour cette visite chez le notaire, mais plusieurs institutions offrent des promotions et des remises pour que le client puisse amortir cette dépense. Le client pourra ensuite utiliser sa marge comme il le désire et aussi longtemps qu'il demeure propriétaire.

Utilisation judicieuse du crédit

Une fois la marge hypothécaire disponible, il faut faire preuve de prudence et de discipline, puisqu'en négligeant de payer le capital, une personne peut se retrouver rapidement avec une dette importante et incontrôlable. En effet, avec l'augmentation des prix des propriétés, plusieurs personnes ont accès à des marges de crédit hypothécaires de plusieurs centaines de milliers de dollars. Il faut également considérer les taux en vigueur. Ceux qui perdent le contrôle avec cet outil au moment où les taux augmentent peuvent se retrouver avec des dettes impressionnantes et des intérêts élevés à payer chaque mois.

Travaux et rénovations

D'un autre côté, plusieurs personnes utilisent cet outil de la bonne façon, comme en accédant à ce crédit pour effectuer des rénovations ou des travaux qui auront pour effet d'augmenter la valeur de la propriété. Il est beaucoup plus judicieux par exemple d'utiliser cette marge de crédit hypothécaire pour remplacer son toit ou rénover sa cuisine que d'utiliser un financement traditionnel comme la carte ce crédit. Le taux d'une marge de crédit hypothécaire est de loin plus avantageux et le montant pourra être remboursé selon la capacité du propriétaire. C'est lorsque la marge est utilisée pour des dépenses comme des voyages ou une voiture qu'il faut être plus prudent et évaluer sa capacité de remboursement.

Pour les investisseurs immobiliers

La marge de crédit hypothécaire est un excellent produit pour ceux qui veulent investir en achetant un immeuble ou un appartement (condo) à louer. Cette marge permet aux investisseurs d'accéder à l'équité disponible sur leur propriété personnelle. Ainsi, en utilisant sa marge de crédit hypothécaire, une personne pourra effectuer plus facilement une mise de fond sur un achat immobilier à vocation locative. Les intérêts seront ainsi déductibles d'impôt. N'hésitez pas à vous informer auprès d'un comptableOuvrir dans une nouvelle fenêtre afin de connaître tous les avantages liés à cette stratégie d'investissement.

Mise en garde

La marge de crédit hypothécaire offre beaucoup d'avantages. Il suffit de l'utiliser de façon stratégique. Souvent, le problème avec les marges de crédit ce n'est pas le produit, mais la façon dont il est utilisé. Il n'est pas conseillé d'ouvrir une marge de crédit hypothécaire pour une personne qui a tendance à dépenser sans trop se préoccuper de son endettement ou qui a déjà eu dans le passé des problèmes avec la gestion de son crédit. Ce n'est pas sans raison que le gouvernement fédéral a resserré les conditions pour l'attribution du crédit hypothécaire. Un tel produit a considérablement contribué à augmenter le niveau d'endettement des familles canadiennes.

Avant d'utiliser une marge de crédit hypothécaire, il faut se poser la question suivante : est-ce que cette dépense serait possible financièrement si cette marge n'était pas disponible? Si la réponse à cette question est négative, il vaut mieux y réfléchir sérieusement et peut-être attendre d'économiser suffisamment pour effectuer la dépense prévue plutôt que d'utiliser la marge de crédit hypothécaire. Les comptablesOuvrir dans une nouvelle fenêtre et les fiscalistesOuvrir dans une nouvelle fenêtre sont de bonnes ressources pour tout ce qui touche à la gestion des finances personnelles. N'hésitez pas à les consulter.

Publication ImmoAction.ca : 2017-09-11

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